仮に、20年後に3000万円という目標を設けるとすると、1年に150万円という計算になります。資産が増える方法というのは二つあって、今持っているお金を運用して増えていく（今ある元本＋利息）方法と、将来の新しい元本＋利息の合計で増えていく方法です。

たとえば、今持っている資産が時価評価で500万円とします。そして、これから積み立てを月々4万円するとして、運用する平均レートを5％と仮定します。

この場合、20年後にはいくらになるか。【表2】を見て計算すると、1万円を5％で運用すれば、20年後には2万6533円。500万円だと約1326万円になります。

【表2】10,000円の元本の複利運用による資産額（単位:円）

	5年後	10年後	15年後	20年後	25年後	30年後
1%	10,510	11,046	11,610	12,202	12,824	13,478
2%	11,041	12,190	13,459	14,859	16,406	18,114
3%	11,593	13,439	15,580	18,061	20,938	24,273
4%	12,167	14,802	18,009	21,911	26,658	32,434
5%	12,763	16,289	20,789	26,533	33,864	43,219
6%	13,382	17,908	23,966	32,071	42,919	57,435
7%	14,026	19,672	27,590	38,697	54,274	76,123
8%	14,693	21,589	31,722	46,610	68,485	100,627
9%	15,386	23,674	36,425	56,044	86,231	132,677
10%	16,105	25,937	41,772	67,275	108,347	174,494

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もう一つは積み立てです。毎月4万円積み立てると、20年後には約1650万円になる計算です。最初の元本が1326万円に増え、積み立てが1650万円。両方を合わせるとほぼ3000万円に達しますね。

【表3】毎月10,000円を積立した場合の資産金額（単位:円）

	5年後	10年後	15年後	20年後	25年後	30年後
1%	615,503	1,262,550	1,942,758	2,657,825	3,409,540	4,199,779
2%	631,524	1,329,409	2,100,626	2,952,882	3,894,692	4,935,466
3%	648,083	1,400,908	2,275,401	3,291,228	4,471,228	5,841,937
4%	665,200	1,477,406	2,469,108	3,679,972	5,158,433	6,963,629
5%	682,894	1,559,293	2,684,026	4,127,463	5,979,910	8,357,264
6%	701,189	1,646,987	2,922,728	4,643,511	6,964,589	10,095,376
7%	720,105	1,740,945	3,188,112	5,239,654	8,147,971	12,270,875
8%	739,667	1,841,657	3,483,451	5,929,472	9,573,666	15,002,952
9%	759,898	1,949,656	3,812,438	6,728,960	11,295,304	18,444,741
10%	780,824	2,065,520	4,179,243	7,656,969	13,378,903	22,793,253

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最初の元本は手持ちの資金なので変えられませんが、積立金額、運用レート、期間はいくらでも変えることができます。必要な金額という考え方と、月々いくら積み立てをして、何％で運用できれば目標に達することができるかという計算を繰り返しやってみましょう。

現実的に積み立て可能な金額というのがありますし、それによって資産配分も変えていかなくてはなりません。運用レートをもう少し上げたいとなれば、株の比率を増やしていくとか、方法も変わります。

そして、一度決めたら20年間全然変えないというものではなく、毎年毎年、少しずつ見直しをしていくことが大切です。